一次讀懂，退保后到底你會損失多少？－－摘選自保監(jiān)會
發(fā)布時間：2016/3/14 10:11:58
很多人在選購保險的時候，會聽說過保單的現(xiàn)金價值這個名詞。那么，為什么有時候退保拿到的現(xiàn)金價值還沒有交的保費(fèi)多？現(xiàn)金價值有什么用？搞清楚這些問題，你就明白為什么退保后會有損失了。
1、什么叫“現(xiàn)金價值？”
保單的現(xiàn)金價值，是指帶有儲蓄性質(zhì)的扣除原始費(fèi)用后，保單所具有的保費(fèi)現(xiàn)金價值，保單價值隨著擁有保單的年度的增加而增加。
一句話簡單解釋：保單現(xiàn)金價值就是保單現(xiàn)在值多少、人身保險單具有的價值，是某一保單年度繳納的保險費(fèi)扣除保障成本和初始費(fèi)用后的錢，時間越長，保單價值就越高。
2、“現(xiàn)金價值”有什么用？
對于投保人和被保險人，現(xiàn)金價值有以下三種功能：
投保人退保：退保時，退保金按照現(xiàn)金價值領(lǐng)取。如果有保單貸款、自動墊繳等，退保時保險公司將從現(xiàn)金價值中先行扣除欠款和利息。
保單貸款：一般具備保單貸款功能的保險單，允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價值為基礎(chǔ)的，大多數(shù)保單規(guī)定，投保人最高借款額度不超過本合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值扣除欠交保險費(fèi)、借款及利息后余額的80%，每次借款期限不得超過6個月。
領(lǐng)取分紅：在分紅保險合同中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價值為基礎(chǔ)，而不是以所繳保費(fèi)為基礎(chǔ)的。當(dāng)然，保費(fèi)的多少對現(xiàn)金價值有直接的影響。
3、為什么退保要扣錢？
舉個例子：你在銀行存了五年定期，中途取出來，會怎么樣？很顯然，利息就只能按活期利率來計(jì)算了，不管之前已經(jīng)存了一年還是四年。中途把定期存款取出來，相當(dāng)于合同違約，所以有所損失是正常的。
首先，保險與存款同為金融產(chǎn)品，這一點(diǎn)上有些類似，但又有著本質(zhì)區(qū)別。相同的地方在于，保單也是一份合同，退保就相當(dāng)于一方提前終止，屬于單方違約，一定會受到一定損失，不同的地方在于，在中途退保之前，保險還提供了風(fēng)險保障，相當(dāng)于已經(jīng)提供了服務(wù)，我們不能因?yàn)橥吮Ｇ皼]有發(fā)生風(fēng)險就無視本來存在的意外、疾病、身故風(fēng)險。
其次，從保險公司經(jīng)營的角度來看，保險公司將保費(fèi)投向一些長期項(xiàng)目，這些項(xiàng)目回報率相對較高，有了這些收入，保險公司才能給消費(fèi)者提供風(fēng)險保障以及分紅等收益。如果消費(fèi)者提前退保，保險公司就要面臨違約風(fēng)險，保險公司把錢拿出來做退保預(yù)備金，就會影響其投資收益，進(jìn)而加大保險公司損失，因此為了有序經(jīng)營，一般退保的損失就比較大。
其實(shí)，保單“現(xiàn)金價值”并非我國保險界的“獨(dú)創(chuàng)之舉”，目前國外成熟市場的保險合同中，都遵照這樣的處理方式。為避免因退保產(chǎn)生的損失，在此提醒大家在購買保險時，要看清保單上的條款，在拿到保險合同后，也要留意所附的“現(xiàn)金價值表”，明確自己的權(quán)益。
