關(guān)于終身壽險產(chǎn)品的消費提示——摘自保監(jiān)會
發(fā)布時間：2017/11/27 18:06:30
近期，“104歲的保險”受到社會廣泛關(guān)注。據(jù)報道， 劉女士在某銀行網(wǎng)點購買了一款保險產(chǎn)品，合同生效日為2011年6月8日，合同期滿日為2115年6月7日，合同保險期限長達(dá)104年，劉女士對此大為不解，認(rèn)為該保險合同“太荒唐”，因而引發(fā)網(wǎng)絡(luò)熱議。據(jù)了解，劉女士所購買的保險為終身壽險產(chǎn)品，公眾熱議的“104歲的保險”實則是對終身壽險的一種誤讀。
為使廣大保險消費者加深對終身壽險產(chǎn)品的了解，提高理性購買保險產(chǎn)品能力，更好地維護(hù)自身合法權(quán)益，中國保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護(hù)局做出以下消費提示：
一、正確認(rèn)識終身壽險
終身壽險是指保險期限為終身，以被保險人死亡為給付保險金條件的人壽保險，也就是說保險人即保險公司對被保險人要終身承擔(dān)保險責(zé)任，直至被保險人死亡。終身壽險最大優(yōu)點是被保險人可以得到終身保障。
根據(jù)中國保監(jiān)會2005年頒布的《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2000-2003）》，終身型保險費率可以被保險人年齡至105歲進(jìn)行演算。在“104歲的保險”案例中，考慮到投保時被保險人即劉女士之子年齡僅為1歲，因此，該保險合同期限達(dá)到104年并不“荒唐”。而劉女士作為投保人，其年齡大小與合同保險期限無關(guān)，假設(shè)當(dāng)時是劉女士為自己投保，即被保險人、投保人是同一人，由于其已年滿38歲，則合同的保險期限應(yīng)為67年（105－38），“104歲的保險”在此情況下顯然不太現(xiàn)實。
二、理性購買終身壽險產(chǎn)品
第一，相比較而言，在其他條件相同的情況下，終身壽險比定期壽險（即提供一個固定期限保障的保險）保險期間更長，儲蓄性更強(qiáng)。因此，消費者可根據(jù)自身家庭實際經(jīng)濟(jì)條件以及需求進(jìn)行選擇，這樣才能充分發(fā)揮保險的功能。
第二，對于保險期限在一年期以上的終身壽險產(chǎn)品，消費者應(yīng)注意保險合同中猶豫期（一般為投保人收到保單并書面簽收日起10日或15日內(nèi)）的有關(guān)約定。除合同另有約定外，猶豫期內(nèi)消費者可以無條件解除保險合同，除扣除不超過10元的成本費外，保險公司應(yīng)退還全部所繳保費。猶豫期后退保，保險公司將只退還保單的現(xiàn)金價值，消費者可能會有一定損失，建議盡量避免中途退保。
第三，按照人身保險的設(shè)計類型，終身壽險產(chǎn)品可分為普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等。對于分紅型、投資連結(jié)型、萬能型產(chǎn)品，消費者應(yīng)知悉以下事項，避免盲目購買：分紅保險未來紅利分配水平是不確定的；投資連結(jié)保險未來投資回報具有不確定性，甚至可能虧損；萬能保險最低保證利率之上的投資收益不確定；投資連結(jié)保險和萬能保險可能要收取初始費用、死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費等費用，具體以合同約定為準(zhǔn)。
總之，購買終身壽險產(chǎn)品，消費者務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險條款，根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇，做到明明白白買保險，清清楚楚享保障。
